關鍵詞
  日進斗金
  保費下滑
  退保率
  老鼠倉
  奇葩險
  保監會數據顯示,保險業資產總量截至目前已經突破9萬億。根據保監會統計,今年前三季度,保險業的凈利潤總額約為917.5億元,同比增長134.9%。不過,退保金的數額卻超過險企凈利近一倍,達到1415.5億元,較去年同期增長54.14%。
  成績單的出爐,也說明瞭在混業經營下各類金融公司的一個常態,簡單的業務區分越來越不明顯,產品不能吸引消費者就不會被市場認可。
  中國保險學會原會長羅忠敏稱,互聯網如洶涌而至的巨浪,大數據時代為現代保險服務業帶來新的發展機遇,涵蓋官網、微博、微信、綜合電商等多樣化的互聯網創新營銷模式。
  從去年的“月亮險”到今年的“霧霾險”“搖號險”“高溫險”,奪人眼球的奇葩險種已經成了最熱門的互聯網金融形式之一。羅忠敏稱,未來十年,新技術和保險業務的滲透與融合,將成為保險業轉變發展方式的最活躍、最直接、甚至是顛覆性的驅動因素。
  規模
  受理財產品衝擊退保率高企
  10月28日晚間,四大A股上市險企三季報悉數亮相。
  從業績表現來看,2014年前三季度,A股4家險企前三季度總利潤達到815.13億元,平均日賺約3億元。保監會數據顯示,2014年前八個月保險業務原保費收入1.43萬億元,同比增長19.4%,增速創近三年來新高。
  中國人壽作為壽險業的老大哥,市場份額不復“三分天下有其一”。中國人壽董事長楊明生曾在今年的業績發佈會上稱,業績下滑首先是因為壽險業的市場主體不斷增加,競爭更加激烈,此外,中國人壽現在的目標是業務結構的優化、價值優先、適度的規模。
  利潤、保費穩中有升,而退保率高企卻依然困擾著險企。
  數據統計顯示,前三季度,四大上市險企退保金共計1415.5億元,約是凈利總和的兩倍,流量退保率的顯著增加,已對企業現金流形成較大影響,其中投資資產增長緩慢就是例證。
  至於原因,多名業內人士均表示,主要還是受到銀行理財產品的衝擊,在投資者理財意識高漲的背景下,退保率高企也在情理之中,尤其是銀保合作產品,這也為保險行業敲響了警鐘。申銀萬國認為,退保率提升主要是受各類銀行理財產品衝擊,銀保產品退保增加。退保及滿期給付是2014年-2015年壽險行業均面臨的壓力,銀保渠道粗放式發展的弊端集中顯現。未來險企退保仍可能大幅增加,壓力將持續存在。
  也有專家分析,與保險從行業人員大部分只為保險提成,對投保人或被保人的售後服務沒做到位有關。新華保險董事長康典指出,“新國十條”為未來發展的方向作了指引,就是要抓住“客戶體驗”、“移動互聯”、“大數據”這三個關鍵詞。在移動互聯網時代,必須註重客戶體驗,註重移動互聯網工具的使用,註重借助大數據的支持,最終贏得客戶。
  股價
  日進斗金股價陰跌三年
  同銀行股一樣,作為A股市場最賺錢板塊之一,保險股已經陰跌了3年之久,即使最有耐心的投資者,也可能難以承受投資保險股帶來的時間成本的損失。
  以中國平安三季報為例,其前9個月實現凈利潤高達386.74億元,同比大增31.3%,其中平安銀行為其貢獻利潤多達150億元。
  但是,從今年1月份起,A股四大上市保險公司股價漲幅很小,上半年還呈現持續下跌態勢,直到三季度股價才隨著大盤上漲而略有回升,其中漲幅最高的新華保險亦未超過10%。
  一家保險資產管理公司投資部負責人分析,保險股股價不斷創新低,與國內的宏觀環境有關。經濟增速下滑,資本市場連續處於熊市之中,保險資金投資收益率偏低,銀保渠道發展受限,車險惡性競爭加劇,個險渠道增員難,保險產品同質化現象嚴重。保監會主席項俊波曾表示“銷售誤導”和“理賠難”這些矛盾和問題“侵蝕了行業持續發展的基礎,已經到了非解決不可的地步”。
  投資者在公開市場賺不到錢,保險業內部卻接連曝出多起老鼠倉事件。今年5月9日,證監會公告平安資產管理公司員工涉嫌利用未公開信息交易股票案件,涉及交易金額達4.87億元,獲利1500餘萬元。緊接著5月13日,國壽養老2.97億元老鼠倉案曝光,涉案人員為中國人壽養老保險前權益類投資負責人曾宏。
  保監會在今年5月份下發《保險公司資金運用信息披露準則第1號:關聯交易》,明確規範了保險公司資金運用關聯交易的信息披露行為,防範投資風險。隨後,一批保險公司按照規定進行信披,保險資金的關聯交易得以被更多人所瞭解。
  項俊波在2014年全國保險監管工作會議上表示,近年來,保險監管取得了很大進步,但與快速發展的形勢相比,還有不小的差距和不足。在規章制度方面,一些領域仍存在制度真空。
  創新
  保險“觸網”看上去很美
  今年6月,眾安財險的“高溫險”在淘寶網等網絡渠道開售,成為互聯網保險史上一筆還不錯的創新。
  與早前“霧霾險”被叫停的命運不同,“高溫險”得到了各方支持。成本上免去了銀保的中介費用以及個險的營銷費用,高溫險可以說是只賺不賠,截至6月6日,其在淘寶網銷售額已逾5萬份,實現保費50多萬元。
  然而,條款細節設定的失敗讓這個互聯網保險新品也只是曇花一現。條款設定最高給付保險金僅100元,以北京為例,1997年到2006年中37℃以上高溫天數超過6天的共有4年,按照5元/天/份給付保險金,獲賠金額最多為35元。於是有網友調侃,買這樣一個保險,還不如吃一塊雪糕。
  也有業內人士指出,高溫險與其說是分散高溫所產生的風險,不如說是嘩眾取寵的賭博,其意義並不大,更談不上賠付那些因極端高溫天氣而招致的病患。
  當保險遇上互聯網,邂逅的結果並不如想象般得那樣美。與互聯網金融的其他領域相比,互聯網保險更多地被作為銷售渠道的延伸,沒有出現P2P或者銀行等領域的業態創新。
  數據顯示,上半年,50家人身險公司開展了網銷業務,網銷保費102.11億元。壽險網銷的主打產品是萬能險,保費收入占比達90%,且97%均是通過第三方合作渠道銷售。今年進入三季度以來,萬能險的輝煌正在褪去,多家險企的單月保費呈現三連降的態勢,還有部分險企的單月保費收入連續為負數。
  泰康人壽副總裁王道南認為:“互聯網保險並不只是把傳統產品搬上互聯網”,而如何針對互聯網的特點,設計出創新性的保險產品,便是橫在各家保險企業面前的一個大問題。保監會主席項俊波認為,保險行業只有真正讓最大誠信成為價值基礎,才能顯著提升保險行業的服務質量和水平,迎來保險業發展的黃金新十年。
  大事記
  ●2014年1月
  淘寶保險攜中國平安推出國內首個春運保障險,提供返鄉途中的公共交通意外以及行李物品損失等保障,並通過支付寶錢包淘寶保險公眾號免費派送200萬份,可以通過支付寶錢包查詢保單、理賠。
  ●2014年2月
  微信保險推出,主要特點是保障型產品互聯網社交化。
  ●2014年10月
  中國人保和中國平安相繼推出了與霧霾天氣相關的保險產品,但隨後被緊急叫停。監管層的人士表示,“霧霾險”被認為不滿足“有可保利益”和“符合大數法則”兩大原則,與保險本質相悖。
  ●2014年10月6日
  全球酒店巨頭希爾頓全球控股有限公司宣佈,以19.5億美元的價格將曼哈頓最負盛名的紐約華爾道夫酒店出售給來自中國的安邦保險。
  B10-B11版採寫/新京報記者 郭永芳  (原標題:退保金大增 奇葩險曇花一現)
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